Методика РСА

Важным разделом правил страхования, в котором отражается порядок определения размера ущерба и то, как этот ущерб будет компенсирован, является раздел «Определение размера ущерба и условия осуществления выплаты».

Обычно урегулирование убытка по всем случаям, кроме хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля, осуществляется в соответствии с формой возмещения, выбранной страхователем при заключении договора. Попытки страховщика предложить форму возмещения, отличную от согласованной при заключения договора, на практике достаточно редки.

При выборе денежной формы возмещения страховщик на основании акта осмотра производит расчет ущерба по полученным в результате страхового случая повреждениям. При первичном осмотре обычно фиксируются только видимые повреждения, и, если в ходе ремонта выясняется, что обнаружены не отраженные в акте осмотра повреждения, необходимо обратиться к страховщику для проведения дополнительного осмотра. Расчет объема работ производится в специализированных программах и подразумевает соблюдение технологии завода-производителя. Стоимость нормочаса работ, материалов и запасных частей разные страховщики принимают разную, но зачастую каждый страховщик ориентируется на договоры со СТОА, которые у него заключены, причем на самые дешевые расценки для рассчитываемой марки автомобиля. Эти договорные расценки обычно ниже, чем для физических лиц, и потенциально такой выплаты может быть недостаточно на ремонт. Практически все страховщики пытаются предлагать иную форму возмещения, так как возмещение денежными средствами часто используют мошенники, а размер выплаты – предмет наиболее частых разногласий между страхователем и страховщиком. После расчета размера убытка из полученной суммы будет вычтен объем ранее зафиксированных повреждений и иные, предусмотренные договором моменты (франшиза, износ и т. п.). Окончательная сумма, при признании случая страховым, будет выплачена страхователю.

При выборе натуральной формы возмещения – ремонта на СТОА, размер ущерба будет определяться на основании выставленных СТОА счетов. Страхователю выдается направление на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, вид СТОА – официальный дилер или нет – определяется условиями договора. Если договор содержит условия по износу и франшизе, то страхователь должен осуществить оплату данных сумм на СТОА или в кассу страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при осмотрах ранее, будет исключен из направления на СТОА. Данный способ возмещения не предполагает спора страхователя со страховщиком по размеру выплаты, поскольку страховщик производит оплату непосредственно СТОА, нет необходимости обращаться для проведения дополнительных осмотров по скрытым повреждениям, так как СТОА самостоятельно передаст информацию страховщику. При натуральной форме возмещения самый частый предмет недовольства страхователей – сроки ремонта, потому что, помимо объективных сроков ожидания запасных частей, СТОА и страховщик зачастую не могут согласовать между собой объемы ремонта, и восстановление автомобиля может длиться месяцами. Страхователь в такой ситуации оказывается в неопределенном положении, так как не может повлиять ни на страховщика, который сообщает, что выполнил свои обязательства, ни на СТОА, с которой у страхователя нет договорных отношений. Часто возникают претензии и по качеству ремонта.

Вариант возмещения «ремонт на СТОА по выбору страхователя» теоретически должен устранять проблемы и со сроками ремонта, и с недостаточностью возмещения, но у всех страховщиков прописан порядок урегулирования таких случаев, совмещающий выплату в денежной форме по калькуляции и ремонт по направлению страховщика, что может значительно усложнить процедуру получения страхового возмещения. Страхователь сначала должен представить автомобиль на осмотр, затем, при необходимости, на дополнительные осмотры, а после ремонта предоставить заказ-наряд СТОА, оформленный в соответствии с расписанным в правилах порядком.

Срок выплаты возмещения по любой из обозначенных выше форм обычно указывается в пределах 30 календарных дней, и последнее время все чаще срок вполне определенный, а не размытый, как 5–10 лет назад, но в правилах всегда оставляется возможность для продления срока. Серьезные страховщики в большинстве случаев урегулируют убытки в существенно меньшие сроки, особенно если размер ущерба не является значительным. Направление на СТОА часто выдается в день обращения.

Урегулирование убытков по случаям конструктивной гибели ничем не отличается от описанных выше процедур до проведения осмотра. Как только страховщик определяет, что размер ущерба достигает определенного процента от страховой стоимости, оговоренного в правилах страхования как размер ущерба, при котором признается конструктивная (полная) гибель (обычно от 65% до 75% от страховой стоимости), процедура изменяется. Если расчетный размер ущерба достиг оговоренного процента, то страховщик, определив ориентировочную стоимость годных остатков, вступает со страхователем в переговоры об их судьбе. В зависимости от результатов переговоров у страхователя запрашиваются все необходимые для передачи страховщику и последующей реализации страховщиком годных остатков документы (справка ГИБДД об отсутствии ограничений на регистрационные действия, договор купли-продажи и т. п.), в случае передачи остатков страховщику, или страховщик производит удержание из выплаты стоимости годных остатков. Такая стоимость определяется на специальных аукционах или экспертным путем, с составлением отчета эксперта. Чаще всего страховщик, в случае удержания стоимости годных остатков из размера выплаты, предлагает страхователю покупателя на годные остатки со стоимостью, равной вычитаемой страховщиком. Обусловлено это желанием страховщика снизить расходы на ведение дела, а манипулирование со стоимостью годных остатков страховщику невыгодно, так как страхователь в любой момент может передать годные остатки страховщику, заявив абандон (односторонний отказ страхователя от прав на застрахованное имущество) в соответствии с пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора и соглашения со страхователем, удерживаются: франшиза, износ, годные остатки, предыдущие выплаты, объем повреждений, не относящийся к заявленным страховым случаям по договору. После выплаты возмещения по случаю конструктивной гибели договор страхования всегда прекращается, так как страховщик выполнил свои обязанности в полном объеме.

Порядок урегулирования убытка по случаям хищения мало чем отличается от случаев гибели, за одним исключением – в связи с отсутствием объекта нет осмотра и нет годных остатков. Размер страхового возмещения также определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора, удерживаются: франшиза, износ, предыдущие выплаты. Страхователь подписывает абандон (отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество) или сторонами подписывается соглашение, обязывающее страхователя вернуть выплаченное страховое возмещение в случае обнаружения автомобиля. После выплаты возмещения по случаю хищения договор страхования также прекращается.

Для реализации столь масштабного проекта потребовалось внести изменения в действующее законодательство, что было инициировано РСА и реализовано в 2014 году. Теперь специалист обязан отметить все повреждения, установить их природу, в спорных моментах осмотреть машину виновника ДТП. Правки в действующий закон были успешно внесены, а вот методика пока свет не увидела. Сейчас она находится на рассмотрении Центробанка, который с недавних пор играет решающую роль в регулировании рынка ОСАГО России. Основные моменты предложенной методики:

  • учёт износа машины (расчёт производится исходя из срока эксплуатации автомобиля и пробега, а также индивидуальных особенностей отдельных деталей);
  • зафиксированный полный перечень запчастей и их стоимости;
  • учёт экономической зоны при определении стоимости нормочаса ремонтных работ.

Износ не начисляется на ряд элементов безопасности, неисправность которых влечёт запрет на эксплуатацию ТС: тормозную систему, ремни и подушки безопасности, систему рулевого управления, оптику. Разделение на экономические зоны осуществлено по принципу схожести экономических показателей и не имеет отношения к делению по округам. Всего выделено 12 зон. При выведении формулы расчёта ущерба специалисты РСА руководствовались постановлением Правительства РФ №361, из которого был удалён такой множитель, как страна происхождения автомобиля.

Особый интерес вызывает справочник деталей, составлением которого занимается РСА. По утверждению специалистов, указанная номенклатура комплектующих охватит 80% наименований запчастей по всем автомобилям. Для определения стоимости оставшихся 20%, не вошедших в каталог и приходящихся на редкие марки, будет применяться метод усреднённого подсчёта по экономической зоне.

Основная сложность разработки этого документа – объём работы. На современном рынке представлено несколько тысяч моделей и модификаций автомобилей. При этом среднестатистическая машина, в свою очередь, состоит примерно из 30 000 деталей. Для каждой детали необходимо определить стоимость, таким образом, общее количество учтённых комплектующих перевалило за 70 миллионов единиц.

Не покупайте ОСАГО в этой компании. Договоров на ремонт с автосервисами у Тинькофф Страхование нет. Никто вашу машину ремонтировать не будет. Заплатят копейки. Ищите нормальную страховую у которой есть договора на ремонт. Направляют на ремонт только по договору цессии, а это переуступка прав.
Согласовывал ремонт по договору цессии в Форд Центр Север, данный сервис есть в списке Тинькофф Страхование. В Форд Центре Север отказали в ремонте, причина не хватает 2.000 рублей. Я предложил страховой компании доплатить эту сумму и отремонтировать автомобиль. Решение ими принято не было. По какой то причине денежные средства были перечислены собственнику автомобиля, хотя деньги были не нужны. Нужен был ремонт. Так как деньги отправили, Тинькофф Стархование было предложено договориться с Форд Центр Север о ремонте моего автомобиля по расценкам за нормо час как от страховой компании (если я приду к ним на ремонт с наличкой, цена будет намного выше). В итоге Тинькофф даже это обещание сделать не смогли. Я был готов доплатить 2.000 рублей сервису за ремонт в случае отказа страховой компании. Но отказа от них не было. В итоге отремонтировать автомобиль я не могу.
Также Тинькофф Страхование передаёт ваши данные о ДТП третьим лицам. Через пару дней после ДТП мне звонили неизвестные лица с предложениями ремонта автомобиля.

  • Несоответствие средних цен на сайте РСА реальным рыночным ценам
  • Обновление справочников цен РСА в мае 2015-го года
  • Проверка стоимости запасных частей производилась 20 мая 2015 года
  • Дополнение от 1 декабря 2015-го года

С 19 сентября 2014 года для расчета сумм компенсаций по страховым случаям ОСАГО используется утвержденный Центробанком РФ порядок. Он описывается Положением № 432-П. В этом документе содержатся сведения «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Она применяется для расчета ущерба автомобилю после ДТП по ОСАГО. В ее составе — справочная информация по средним ценам на комплектующие и ремонтные работы. Эти справочники разрабатывались РСА (Российским союзом автостраховщиков). Они находятся в открытом доступе на официальном сайте организации.

Анализ предлагаемой методологии и содержания сборников цен показывает, что Положение №432-П вынесено, чтобы снизить убытки страховщиков в части выплаты компенсаций по полисам ОСАГО. Методика была принята в результате лобби РСА. Она не позволяет рассчитывать реальные, объективные суммы компенсаций. Положение обязательно к применению и представителями страхователей, и независимыми экспертами, которые оценивают суммы ущерба после ДТП. Методика применяется на обязательной основе с 17 октября 2014-го года.

Для аварий, произошедших до 17 октября 2014-го года использование данной методики незаконно.

Возможно Вас интересует:

  • Судебная автоэкспертиза
  • Почему страховая предлагает ремонт?
  • Экспертиза качества ремонта
  • Получение достойной компенсации ущерба

Несоответствие средних цен на сайте РСА реальным рыночным ценам

Сотрудники бюро независимых экспертиз «Инвест Консалтинг» провели анализ справочников РСА. В результате был выявлен ряд грубых несоответствий.

В январе 2015-го года сотрудники «Инвест Консалтинг» проводили экспертизу для Kia Rio, который получил повреждения в ДТП. Для автомобиля требовались замена и окрашивание заднего бампера. Срок гарантии на авто на тот момент не истек, машина 2013 г.в. проходила техническое обслуживание у официального дилера.

Стоимость детали по базе РСА Стоимость детали у дилера Стоимость детали в магазине
9 280.00 руб 17 689,38 руб от 11 421,77 руб
Скриншот сайта РСА Скриншот сайта дилера Скриншот сайта розничного магазина

Проверка стоимости детали показывает, что данные РСА занижают ее цену в два раза относительно стоимости у дилера и на 30% — относительно розничных цен в магазине. Расценки на восстановительный ремонт занижены аналогичным образом. Здесь вы можете ознакомиться с другими примерами таких несоответствий.

Такие примеры показывают, что использовать базу данных по ценам на запчасти и восстановительный ремонт для расчета компенсаций после ДТП нельзя. Информация в справочнике не верна, а расчет компенсаций на ее основе не позволяет получить полное возмещение ущерба.

А вот абсолютно абсурдные цены на запасные части можно посмотреть здесь.

Эти яркие примеры говорят о неадекватности цен, размещенных в базе данных Российского Союза Автостраховщиков, и невозможности их применения для расчета ущерба автомобилю.

Обновление справочников цен РСА в мае 2015-го года

База данных была доработана, ее функциональность — расширена. Так, появилась возможность получать данные по ценам на заданную дату. Цены на автомобильные комплектующие и восстановительный ремонт не фиксированы и должны изменяться от даты к дате. Более того, единая методика требует обновления цен в базе данных не реже, чем 1 раз в полгода. Сотрудники «Инвест Консалтинг» проверили работу базы данных 20 мая 2015-го года.

Проверка стоимости запасных частей производилась 20 мая 2015 года

Стоимость детали на
01 октября 2014 года

Стоимость детали на
25 мая 2015 года
До этой даты еще 5 дней!!!

Стоимость детали на
01 декабря 2015 года
До этой даты еще полгода!!!
18200 руб. 18200 руб. 18200 руб.

По результатам проверки выяснилось, что цена для выбранной детали остается неизменной, даже если интервал между запросами больше полугода. База данных имеет грубые технические ошибки — она выводит цены на еще не наступившие даты, «предсказывает будущее». Это показывает, что функционал по расчету цены на заданную дату фактически не был реализован.

Анализ показывает, что справочники цен РСА намеренно вводят клиентов страховых компаний в заблуждение. Расчет ущерба после ДТП на основе этих данных выполнять нельзя.

Компания «Инвест Консалтинг» имеет в своем распоряжении полученное от Министерства Юстиции РФ разъяснение о том, как использовать Положение №432-П при проведении экспертиз. Минюст рекомендует не опираться на данные из справочников РСА, если разница между ними и рассчитанной традиционным способом ценой комплектующих либо нормо-часов для восстановительных и ремонтных работ превышает 10%. Такая рекомендация позволяет нашим экспертам получать объективные и достоверные сведения при расчете убытков от аварий. Разница сумм в наших экспертных отчетах и отчетах страховщиков по одним и тем же случаям может превышать 50%. У нас работает правовой отдел, который поможет отстоять финансовые интересы автовладельца в споре со страхователем. В нашей практике — множество примеров успешного завершения таких процессов.

Примеры ответов страховых компаний на досудебные претензии, со ссылками на Единую Методику

Ответ РЕСО-Гарантия Ответ Росгосстраха

Размер ущерба по решению суда 155 523,03 руб
Вместо предложенных страховщиком 48 231,92 руб

Разница более чем в 3 раза!!!

Размер ущерба по решению суда 270 479,54 руб
Вместо предложенных страховщиком 131 000 руб

Разница более чем в 2 раза!!!

После получения отказов по досудебным претензиям дела передавались в суды, где выносились положительные вердикты. Разница в суммах компенсаций, рассчитанных экспертом и предложенных страховой компанией, показывает, что единая методика несостоятельна в отношении расчета цен на комплектующие, материалы, восстановительные работы.

Дополнение от 1 декабря 2015-го года

Судебная практика в Москве складывается так, что автовладельцам сложно отстоять свои права при спорах со страховщиками. Их лобби вынуждает суды утверждать компенсации, рассчитанные на основании справочника цен РСА. Такая ситуация сложилась из-за деятельности условно независимых экспертных организаций, которые сотрудничают со страховыми компаниями и получают прибыль от этого. Они не отстаивают интересы застрахованных автовладельцев.

Центр независимых экспертиз «Инвест Консалтинг» придерживается прежних принципов в работе. Мы продолжаем отстаивать традиционную методику расчета и оспаривать утвержденные на основании справочника цен РСА размеры компенсаций. Из-за негативной судебной практики добиваться успеха в таких делах сложно, и гарантии положительного исхода давать нельзя. Мы призываем наших коллег участвовать в этом процессе и отстаивать интересы тех, для кого было создано ОСАГО: автовладельцев, пострадавших от ДТП.

Компания «Инвест Консалтинг» защитит ваши финансовые интересы и поможет получить выплату от страховой в правильном размере!

Согласно единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства в рамках ОСАГО утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014.

Износ автомобиля по ОСАГО (деталей, узлов, агрегатов) рассчитывается по следующей формуле:

где:
Ики — износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата) (процентов);
e — основание натуральных логарифмов (e ≈ 2,72);
ΔT — коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата), его срока эксплуатации;
Tки- срок эксплуатации комплектующего изделия (детали, узла, агрегата);
ΔL — коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего (детали, узла, агрегата) величины пробега транспортного средства с этим комплектующим изделием;
Lки — пробег транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия.

Значения коэффициентов ∆T и ∆L для различных категорий и марок транспортных средств приведены в приложении 5 к настоящей Методике.

Контактный телефон (812) 400-5-400

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *