Автокредит с отложенным платежом отзывы

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть

Популярные новости

Читаемые Обсуждаемые

  • ​Морской сбой: относительно легальный способ вложить 2 тыс. и заработать полмиллиона 25.09.2020 18082
  • Опрос: большинство имеющих ипотеку россиян планируют погасить ее досрочно 26.09.2020 16730
  • Средства граждан на накопительных счетах превысили объем срочных депозитов 29.09.2020 14354
  • Смотрите, кто пришел! Новый «Сбер» хочет быть рядом с клиентом всегда и во всем 25.09.2020 14305
  • Альфа-Банк исполнил предписание ФАС 26.09.2020 14272

Карантин, простои, спад продаж и закрытие границ — все это негативно влияет на автомобильный рынок России. Компании терпят большие убытки и надеются на возобновление спроса и поставок после окончания карантина. Российское правительство тоже готовится к помощи рынку, новые меры уже прорабатываются профильными ведомствами. Так, например, финансирование программы льготного автокредитования уже увеличили в два раз — с 5 до 10,5 млрд рублей.

В 2020 году при покупке некоторых моделей машин по программе льготного автокредитования можно получить скидку к первоначальному взносу: для Дальнего Востока — 25%, для других регионов — 10%. Государственного финансирования может хватить на покупку 100 тыс. автомобилей.

Кто может оформить льготный кредит

Программой льготного автокредитования можно воспользоваться по двум направлениям: первый автомобиль и семейный автомобиль. Требования такие: есть гражданство РФ, минимум двое несовершеннолетних детей, в том числе под опекой и попечительством, а еще раньше никогда не было в собственности автомобиля. Еще одно обязательное условие — наличие водительского удостоверения. Кроме того, льготный автокредит дадут только тем, кто не брал обычный автокредит в 2019 году, это проверят по кредитной истории.

Сколько должна стоить машина

Минпромторг выступил с предложением повысить максимальную стоимость автомобиля, который можно купить по льготному автокредиту, до 1,5 млн рублей. Сейчас максимальная цена — 1 млн руб., как и в 2015 году. С тех пор порог повышали до 1,45 млн руб., но потом снова снизили до 1 млн руб., фактически ограничив выбор машин моделями Lada.

Выдача льготных автокредитов продолжится сразу после окончания карантина. За время особого режима и из-за роста курса доллара, а также в связи с отсутствием автокомплектующих после остановки заводов и закрытия границ многие автокомпании, в том числе АвтоВАЗ, уже подняли цены на автомобили. Другие компании объявили, что сделают это в ближайшее время. Поэтому предложение Минпромторга об увеличении максимальной цены на машину по программе льготного кредита сейчас как никогда актуально.

Какой автомобиль можно выбрать

Субсидию можно оформить только на новый автомобиль, произведенный в России. Он не должен быть зарегистрирован, а возраст машины не должен превышать 1 года. Масса автомобиля должна быть не более 3,5 тонны. Производитель должен заключить специальное соглашение с государством и получить сертификат на модель. Это может быть не только Lada, но и любая другая модель, собранная в России. Машина должна быть в залоге у банка до выплаты кредита. Сейчас под условия программы подходят Lada Granta, Lada Vesta, Kia Rio, Renault Logan и другие бюджетные модели. Если базовая стоимость модели меньше 1 млн, но в реальности машина получается дороже (например, Nissan Terrano), можно заключить с дилером отдельный договор на машину и еще один — на дополнительное оборудование. Тогда в лимит для льготы еще можно уложиться.

Как стать автовладельцем, не имея в распоряжении денежных средств, необходимых для приобретения «железного коня»? Очень просто – купить машину в кредит! Это доступный и быстрый способ. Вот только о кредитных обязательствах забывать не стоит. Они будут серьезно влиять на жизнь заемщика в течение довольно длительного времени. Теоретически ими можно пренебречь, но на практике так поступать не стоит, ведь просрочка по автокредиту грозит немалыми проблемами.

Какими именно и как их избежать? Рассмотрим вопрос подробно!

Просрочка по автокредиту: меры и санкции

Какие последствия могут быть, если не платить исправно по автокредиту?

  1. Просрочки по автокредиту грозят штрафными санкциями и начислением пеней. То есть сумма долга станет расти каждый день, а значит, погасить задолженность будет очень сложно.
  2. Если не идти на контакт с кредитором, то последний с большой долей вероятности передаст ваш долг коллекторам. Разбирательства с такими специалистами всегда неприятны. Должник вынужден терпеть постоянное психологическое давление.
  3. Испорченная репутация заемщика. Не вносите исправно ежемесячные платежи по займу? Доводите дело до серьезных конфликтов? Допустили передачу данных коллекторским агентствам? Вся эта информация будет занесена в вашу кредитную историю. А с такой «репутацией» вам вряд ли стоит рассчитывать на еще один кредит.
  4. Самое неприятное, что может случиться, – потеря автомобиля. После бесплодных попыток воздействия на должника путем телефонных звонков, смс-сообщений, обращений на работу заемщика, к его родным и близким, кредитор может обратиться в суд. По решению суда, вероятнее всего, купленный в кредит автомобиль продадут, причем по самой низкой цене. Полученные при продаже средства пойдут на погашение долга. Если их недостаточно, то остатки взыскиваются через судебных приставов. Один из вариантов – изъятие и продажа другого имущества должника.

Изначально о подобных последствиях должники обычно не задумываются, но вспоминают о них перед лицом финансовых проблем и срочной потребности в деньгах. Что делать, если банк в очередной раз отказывает в займе по причине испорченной кредитной истории? Один из вариантов – обратиться в автоломбард и взять кредит под ПТС, а информация о таких займах представлена на сайте компании Залогатор.

Нет средств для погашения долга: что делать

В первую очередь специалисты рекомендуют не скрываться от кредитора, ведь подобное поведение только усугубит ситуацию. Лучше попытаться договориться. Кредитно-финансовые организации охотно идут навстречу заемщикам, готовым к конструктивному диалогу.

Итак, какими вариантами урегулирования вы можете попробовать воспользоваться:

  1. Кредитные каникулы. Можно написать заявление в кредитное учреждение с просьбой отсрочки выплаты по займу. Если вы не исполняете свои финансовые обязательства по объективным причинам (потеря работы, болезнь и т.д.), то кредитор может пойти вам навстречу. Помимо заявления, скорее всего, потребуется документальное подтверждение того, что вам действительно необходима отсрочка. Это может быть справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного или больничный лист.
  2. Реструктуризация займа. В данном случае увеличивается число взносов и, соответственно, срок погашения кредита, но сумма ежемесячного платежа уменьшается.
  3. Рефинансирование. Заключается в изменении условий по займу, как следствие, выплачивать кредит становится легче. Воспользоваться данным предложением могут заемщики с хорошей кредитной историей, официальным трудоустройством и стабильной заработной платой. Требования в разных кредитных учреждениях могут отличаться, и их необходимо уточнить заранее в выбранной организации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *